Jei jūs šią minutę neturite jokių oficialių įsipareigojimų ir nusprendėte pasiskolinti, tikriausiai daug klausimų nei jums, nei kreditoriui nekils. Savaime suprantama yra būtina atitikti minimaliausias kreditoriaus keliamas sąlygas (absoliuti dauguma žmonių jas sėkmingai atitinka), bet jas atitikus ar imti ar neimti paskolos yra aplinkybių neribojamas jūsų pasirinkimas.
Bet jei jūs jau turite įsipareigojimų ir norite gauti paskolą nepadengus iš anksčiau susikaupusių skolų, situacija pasikeičia iš esmės. Čia jau įsijungia matematika ir net subjektyvūs kreditorių vertinimai, kas labiausiai ir nulems ar jūs gausite paskolą ar ne. Čia jūsų pasirinkimas nebėra toks laisvas: net atitikdami visas kitas sąlygas, jūs būsite ribojami aplinkybių, t.y. ankstesnių skolų, kurių dar nespėjote grąžinti.
Savaime suprantama, kad turimi įsipareigojimai nebūtinai reiškia kažką blogo. Galbūt jūs turite skolų, bet sėkmingai, pagal visas sutarties sąlygas, kiekvieną mėnesį jas pamažu grąžinate su lyg kiekvieną mėnesio įmoka. Svarbu tik tai, kad šitie įsipareigojimai nepavirstų įsiskolinimais ir pradelstais mokėjimais. Bet net jei sėkmingai su tuo tvarkotės, jau turimi įsipareigojimai riboja sudarymą naujų finansinių sutarčių, kuriomis jūs finansiškai įsipareigotumėte atlikti mėnesines įmokas.
Tai kokia toji matematika tarp naujų ir turimų įsipareigojimų? Pradėti visų pirma reikia nuo įstatymo raidės, kuri padaro apie 90% įtakos kreditorių sprendimams tokiose situacijose.
Kada tikrai nebus suteikta paskola turintiems įsipareigojimų?
Faktas yra toks, kad tikrai ne visi įsipareigojimų turintys asmenys gali gauti paskolą. Savaime suprantama, kad paskolos įsiskolinusiems nebus suteikiamos, jei įsiskolinusį asmenį suvoksime kaip tą, kuris nebepajėgia vykdyti savo įsipareigojimų. Yra dvi situacijos, kurios reiškia raudoną vėliavą kreditoriui ir todėl atsisakymą suteikti paskolą:
- kai asmuo turi pradelstų mokėjimų.
- kai žmogaus įsiskolinimai yra perduoti išieškoti antstoliams.
Paskolos turintiems antstolių praktiškai nėra suteikiamos nepriklausomai nuo kitų aplinkybių (tą apriboja ir sąskaitų įšaldymo faktas). O paskolos turintiems pradelstų mokėjimų neturi tokių griežtų objektyvių ir subjektyvių ribojimų, todėl situacija tokiose padėtyje esantiems asmenims – kiek atviresnė, o galimybės gauti paskolą – kiek geresnės.
Bet šitos dvi raudonos vėliavos yra ryškiausi ženklai kreditoriui, kad nepaisant reglamento, skolinti tokiam asmeniui – per daug rizikinga.
Kada paskola turintiems skolų suteikiama be problemų?
Yra dar viena sąlyga, kuri materialiai riboja galimybes pasiskolinti turint skolų. Tai – vartojimo kredito davimo taisyklių reglamentas. Jis įpareigoja registruotus vartojimo kredito davėjus nesuteikti paskolų asmenims turintiems skolų, jei jų vykdymo išlaidos sudaro didesnei nei keturių dešimtadalių visų asmens pajamų dalį.
Kaip sėkmingai grąžinate savo skolas tampa nebesvarbu. Pagrindinis klausimas pasislenka nuo pradelstų mokėjimų ir antstolių prie formalaus atitikimo šios sąlygos, kuriai nėra svarbi asmens kredito istorija.
Todėl be pirmame skyriuje minėtų dviejų sąlygų, svarbu tenkinti ir šią trečiąją. Ją patenkinus – galėsite skolintis tomis identiškomis sąlygomis kaip ir neturintys jokių įsipareigojimų. Todėl tvarkingam įsipareigojimų sutarties punktų vykdymas yra svarbus tiek pat kiek per didelio, perteklinio įsipareigojimo neturėjimas.
Bet paskola turintiems skolų galės būti suteikta ir dar vienu atveju, net jei išaugus skoloms ar sumažėjus pajamoms jūsų kredito išlaidos sudarys daugiau nei keturis dešimtadalius pajamų. Tai yra proga, kuri atsiranda kartu su perkreditavimu ar refinansavimu. Sudarant tokią finansinę sutartį tuo pačiu galima sutarti, kad refinansavimo sąlygos bus tokios, kad pakeitus mokėjimo grafiką ir kitas sąlygas, atsivertų langas priimti dar vieną įsipareigojimą nepažeidžiant šio reglamento.
