Asmeniniai finansai ir jų valdymas yra vienas labiausiai asmeninį ir šeimos gerbūvį ir gyvenimo kokybę įtakojantis veiksnys. Tinkamas asmeninių finansų valdymas užtikrina galimybę patenkinti savo dabartinius poreikius, padeda pasiruošti ateičiai ir leidžia susidoroti su netikėtais finansiniais iššūkiais. Tačiau suvaldyti asmeninius ar šeimos finansus ne visada yra taip paprasta. Kartais tai atsiremia į charakterio ydas, bet kartais – ir į žinių stoką. Spręsdami pastarąją problemą, parengėme kelis patarimus, kurie turėtų pagelbėti visiems, norintiems geriau valdyti savo ar savo šeimos finansus ir turėti daugiau kontrolės kuriant savo finansinį gerbūvį.
1. Aiškių finansinių tikslų nustatymas
Prieš pradedant valdyti asmeninius finansus, būtina apibrėžti finansinius tikslus. Finansiniai tikslai turėtų būti konkretūs, išmatuojami, pasiekiami, svarbūs ir apibrėžti laike. Nesvarbu, ar tai būtų būsto pirkimas, taupymas vaikų mokslams, ar papildomas kaupimas pensijai – šių tikslų apsiibrėžimas leis turėti konkrečius orientyros visos finansinės kelionės metu.
2. Biudžeto sudarymas
Biudžetas yra tarsi apskaitos žurnalas, kuris leidžia stebėti ir palyginti pasirinkto laikotarpio pajamas ir išlaidas. Reguliariai stebėdami ir skirstydami savo išlaidas galite:
- Atpažinti išlaidų dėsningumą.
- Nustatyti nebūtinąsias išlaidas, kurias galima sumažinti arba kurių galima visai atsisakyti.
- Užtikrinti, kad užtektų pinigų būtiniausioms sąskaitoms apmokėti.
- Skirti pinigų santaupoms ir investicijoms.
3. Fondas nenumatytiems atvejams
Nenumatyti gyvenimo pokyčiai, pavyzdžiui, skubios ir neatidėliotinos medicininės išlaidos ar staiga prarastas darbas, gali turėti reikšmingų ir stipriai neigiamų pasekmių asmeniniams ar šeimos finansams. Neatidėliotinų išlaidų fondas yra skirtas būtent tokioms situacijoms. Idealiu atveju tokiame fonde reikėtų laikyti iki šešių mėnesių atlyginimo dydžio santaupas. Šis fondas turėtų būti lengvai prieinamas, laikomas likvidžia forma, pavyzdžiui, taupomojoje sąskaitoje.
4. Paskolos ir jų valdymas
Kai kurios paskolos, pavyzdžiui, būsto kreditas ar paskola mokslams, gali būti laikomos “geromis”, nes tai yra investicija į ateitį. Ir atvirkščiai, kitos paskolos, pavyzdžiui, greitieji kreditai ar vartojimo paskolos su aukštomis palūkanomis arba aukštu BVKKMN, gali būti laikomos “blogomis”. Tačiau bet kuriuo atveju, įsipareigojimų valdymas yra esminė asmeninių finansų valdymo dalis. Jei turite skolų, jums reikėtų:
- Stengtis pirmiausia grąžinti brangiausias skolas.
- Pasinaudoti nemokamo išankstinio paskolos grąžinimo galimybe, jei tokią numato sutartis.
- Susilaikyti nuo papildomų paskolų.
- Apsvarstyti paskolų refinansavimo galimybę.
5. Investavimas
Taupymas – tai pinigų atidėjimas, o investavimas – jų auginimas. Investavimo priemonės gali būti įvairios – nuo konservatyvių variantų, tokių kaip obligacijos ir indėliai banke, iki rizikingesnio turto, pavyzdžiui, akcijų ar ETF fondų. Tinkamo investicinio portfelio sudarymas priklauso nuo finansinių tikslų, rizikos tolerancijos ir planuojamos investavimo trukmės. Tačiau viena yra aišku – reguliarus investavimas yra labai svarbus asmeninių finansų valdyme.
6. Draudimas
Draudimas yra labai svarbus finansinio planavimo aspektas. Jis padeda apsaugoti savo finansinę gerovę nuo rizikų ir bendro neapibrėžtumo. Pagrindinės draudimo rūšys, kurias reikėtų apsvarstyti kiekvienam asmeniui, kuriam rūpi asmeniniai ar šeimos finansai:
- Sveikatos draudimas, kuris gali padengti eilines ar netikėtas medicinines išlaidas.
- Gyvybės draudimas.
- Neįgalumo draudimas.
- Turto draudimas, kuris gali apsaugoti vertingą turtą, kurio praradimas gali turėti neproporcingai didelę įtaką jūsų piniginei.
Kaip ir visais kitais atvejais, draudimo paslaugų pasirinkimas turėtų būti vertinamas individualiai, geriausia pasikonsultavus su profesionalu.
7. Biudžeto, santaupų, investicijų ir bendros finansinės padėties stebėsena
Asmeninis šeimos biudžetas ar pasirinktas investicijų planas neturėtų būti iškaltas akmenyje. Tiek asmeniniame, tiek platesniame pasaulyje dalykai keičiasi, o į juos visada būtina reaguoti. Jei centriniai bankai didina palūkanų normas ir todėl kyla EURIBOR, o tuo pačiu ir jūsų būsto paskolos įmokos, tuomet galbūt būtų verta pagalvoti apie didesnes įmokas, kol palūkanos dar yra santykinai žemos. Jei bendra ekonominė situacija prastėja, galbūt reikėtų pagalvoti apie konservatyvesnį požiūrį į išlaidas, paskolas ir investavimą. Šiam tikslui galima pasitelkti Finero, kur galima rasti pagalbos vertinant vieną ar kitą savo pasirinkimą. Svarbu visada reaguoti į besikeičiančias aplinkybes, bet niekada ir jokiais būdais nereaguoti emociškai, nes tai gali turėti neigiamų padarinių.
Asmeninių finansų valdymas yra sudėtingas uždavinys, reikalaujantis atidumo, drausmės ir žinių. Metodiškai rūpindamiesi kiekvienu asmeninių ar šeimos finansų aspektu, jūs galite sustiprinti savo finansinę padėtį, užsitikrinti daugiau saugumo ir ramybės bei padėti pamatus gražesnei ateičiai.
