Kai žmogus turi vieną ar kelias paskolas, laikui bėgant gali atsirasti noras iš naujo pasižiūrėti į savo finansinius įsipareigojimus. Galbūt pasikeitė pajamos, padidėjo mėnesio išlaidos, o gal tiesiog tapo nepatogu kiekvieną mėnesį sekti kelias skirtingas mokėjimo datas.
Paskolos refinansavimas tokioje situacijoje gali būti vienas iš svarstomų variantų. Tačiau jis nėra visiškai tas pats, kas įmokų sujungimas. Nors abu sprendimai susiję su turimų paskolų pertvarkymu, jų esmė skiriasi.
Kodėl apskritai verta peržiūrėti turimas paskolas?
Paskola dažniausiai imama konkrečiam poreikiui, o po kelių metų žmogaus finansinė situacija gali būti visai kitokia. Pasikeičia pajamos, atsiranda kitų išlaidų, o turimos paskolos sąlygos ne visada atrodo tokios pat patogios kaip jų sudarymo dieną.
Kita situacija – kelios paskolos, paimtos skirtingu metu. Vienai nustatyta viena palūkanų norma, kitai – kita, mokėjimo datos taip pat nesutampa. Atskirai kiekviena įmoka gali neatrodyti didelė, tačiau sudėjus visas jas paaiškėja, kiek pinigų kas mėnesį skiriama skoloms.
Todėl kartais verta tiesiog atsisėsti ir susirašyti visus turimus įsipareigojimus. Kiek liko grąžinti? Kokia palūkanų norma? Kiek laiko dar truks kiekviena sutartis? Vien šis pratimas gali padėti geriau suprasti savo situaciją.
Paskolos refinansavimas – kas tai?
Paskolos refinansavimas reiškia, kad viena ar kelios turimos paskolos padengiamos naujos paskolos lėšomis. Kitaip tariant, senas įsipareigojimas pakeičiamas nauju.
Kodėl to gali prireikti? Viena priežastis – noras gauti kitokias paskolos sąlygas. Refinansuojant gali būti vertinama palūkanų norma, mėnesio įmoka, paskolos administravimo išlaidos ar grąžinimo laikotarpis. Kai kuriais atvejais ilgesnis terminas gali sumažinti mėnesio mokėjimą, nors tai nebūtinai reiškia mažesnę bendrą kredito kainą.
Todėl čia nereikėtų žiūrėti vien į tai, kiek pinigų liks sąskaitoje po mėnesinės įmokos. Jeigu terminas pratęsiamas, paskola gali būti grąžinama ilgiau, todėl bendrą kainą reikia skaičiuoti visam laikotarpiui.
Refinansavimo pasiūlymas taip pat nėra automatiškai naudingesnis vien todėl, kad tai nauja sutartis. Galutinės sąlygos priklauso nuo konkrečios žmogaus finansinės situacijos, turimų įsipareigojimų ir kreditoriaus vertinimo.
Įmokų sujungimas – kai kelios paskolos tampa viena
Jeigu pagrindinis nepatogumas yra keli skirtingi mokėjimai, aktualus gali būti įmokų sujungimas. Jo esmė – kelias turimas paskolas sujungti į vieną įsipareigojimą.
Tarkime, žmogus turi tris paskolas. Vieną reikia mokėti mėnesio pradžioje, kitą – viduryje, trečią – mėnesio pabaigoje. Be to, kiekvienai taikomos skirtingos sąlygos. Sujungus paskolas, vietoje kelių mokėjimų lieka viena mėnesinė įmoka.
Praktiškai tai gali būti tiesiog patogiau. Nereikia prisiminti kelių datų, o savo biudžete matomas vienas mokėjimas. Kai kuriais atvejais kartu gali būti keičiamos ir kitos paskolos sąlygos arba pratęsiamas grąžinimo terminas.
Vis dėlto ir čia svarbu neskubėti. Viena įmoka savaime nereiškia, kad paskola taps pigesnė. Reikia palyginti bendrą mokėtiną sumą, palūkanas, terminą ir galimus papildomus mokesčius.
Kuo šie sprendimai skiriasi?
Paprasčiausiai tariant, refinansavimas labiau susijęs su turimos paskolos ar paskolų pakeitimu nauju finansavimu. Įmokų sujungimo atveju pagrindinis tikslas – kelis įsipareigojimus sutvarkyti į vieną paskolą ir turėti vieną mokėjimą.
Šie sprendimai gali persidengti. Jeigu žmogus turi kelias paskolas, jų sujungimas iš esmės gali būti atliekamas kartu su nauju finansavimu. Todėl vien pavadinimo neužtenka – reikia žiūrėti, kas konkrečiai siūloma naujoje sutartyje.
Pavyzdžiui, žmogui gali būti svarbiausia sumažinti kas mėnesį mokamą sumą, nes dabartiniai įsipareigojimai per daug apkrauna biudžetą. Kitam aktualiau būtų sumažinti palūkanų naštą arba tiesiog nebeturėti kelių skirtingų mokėjimo datų.
Prieš priimant sprendimą verta atlikti paprastą skaičiavimą
Prieš kreipiantis dėl refinansavimo ar paskolų sujungimo naudinga turėti visą informaciją vienoje vietoje. Reikėtų žinoti likusias paskolų sumas, mėnesio įmokas, palūkanas ir kiek laiko dar truks kiekvienas įsipareigojimas.
Tada galima palyginti dabartinę situaciją su naujo finansavimo variantu. Ne tik pagal mėnesio įmoką, bet ir pagal tai, kiek iš viso teks sumokėti iki paskolos pabaigos.
Galiausiai svarbu nepamiršti, kad refinansavimas ar paskolų sujungimas nėra būdas panaikinti skolą. Įsipareigojimas niekur nedingsta – pasikeičia jo forma, sąlygos arba mokėjimo struktūra.
Todėl sprendimas prasideda ne nuo klausimo, kuris variantas yra „geriausias“, o nuo paprastesnio dalyko: kas konkrečiai dabartinėje paskolų situacijoje kelia daugiausia nepatogumų. Kai tai aišku, gerokai lengviau įvertinti, ar reikalingas refinansavimas, įmokų sujungimas, ar dabartines paskolas tiesiog verta palikti tokias, kokios yra.
